El 2012-2013 Manual de Perspectivas Laborales (Occupational Outlook Handbook en Español) que se lanzará más adelante en 2012, reflejará las proyecciones laborales para el 2020 (publicadas el 1 de febrero de 2012) y un sistema de clasificación de educación y capacitación actualizado. También se incluirán los salarios de mayo de 2010 provenientes del OES.
Casi 9 de cada 10 oficiales de préstamos trabajan para bancos comerciales, instituciones de ahorro, cooperativas de crédito e instituciones financieras relacionadas.
Los requisitos educativos varían desde un diploma de escuela secundaria para muchos oficiales de préstamos hasta títulos de maestría para los oficiales de préstamos comerciales; la experiencia previa en bancos , préstamos o ventas es muy valorada.
Se prevén buenas oportunidades laborales para los oficiales de préstamos hipotecarios y de consumo y excelentes oportunidades para los oficiales de préstamos comerciales.
Los ingresos a menudo varían según la cantidad de préstamos generados, que aumentan sustancialmente cuando la economía se muestra vigorosa y las tasas de interés son bajas.
Muchas personas solicitan préstamos para comprar una casa, un automóvil o pagar su educación superior. Las empresas utilizan los préstamos para sus etapas iniciales, adquirir inventarios o invertir en equipamiento de capital. Los oficiales de préstamos facilitan esos préstamos buscando a clientes potenciales y ayudándolos a solicitarlos. Los oficiales de préstamos reúnen información para determinar la probabilidad de que las personas y empresas repaguen los préstamos. Los oficiales de préstamos también pueden proporcionar consejos a los potenciales prestatarios con problemas para calificar en los préstamos tradicionales. Por ejemplo, los oficiales de préstamos pueden determinar el tipo de crédito más apropiado para un cliente particular y explicarle los requisitos y restricciones específicos asociados con el mismo.
Los oficiales de préstamos a menudo se especializan en préstamos comerciales, de consumo o hipotecarios. Los préstamos comerciales o de negocios ayudan a las empresas a pagar nuevos equipos o ampliar sus operaciones. Los préstamos de consumo incluyen segundas hipotecas, préstamos prendarios para automóviles y préstamos personales. Los préstamos hipotecarios se brindan para adquirir bienes raíces o refinanciar una hipoteca existente.
Los oficiales de préstamos guían a los clientes a través del proceso de solicitud. El proceso comienza cuando el cliente contacta al banco a través de un llamado telefónico, la visita a una sucursal o completa una solicitud de crédito a través de Internet. El oficial de préstamos obtiene información básica del cliente sobre el propósito del crédito y su capacidad de pago. El oficial de préstamos puede tener que explicar los distintos tipos de préstamos y condiciones disponibles para el solicitante. Los oficiales de préstamos responden preguntas sobre el proceso y a veces ayudan a los clientes a llenar la solicitud.
Una vez que el cliente completa la solicitud, el oficial de préstamos comienza el proceso de análisis y verificación de la información incluida para determinar su solvencia. A menudo, los oficiales de préstamos pueden acceder rápidamente a los antecedentes financieros del cliente utilizando programas de análisis crediticio que determinan si el cliente es elegible o no. Cuando no existe un historial de crédito o se encuentran circunstancias financieras inusuales, el oficial de préstamos puede solicitar información financiera adicional al cliente o, en el caso de los préstamos comerciales, copias de los estados financieros de la empresa. Los préstamos comerciales a menudo son demasiado complejos para que un oficial de préstamos confíe solamente en los programas de análisis crediticio. Las diferencias en los estados financieros de las empresas y los distintos tipos de garantías requieren decisiones humanas. La garantía es cualquier activo—como una fábrica, casa o automóvil en propiedad del prestatario—que pasa a manos del banco si el crédito no se paga. Los oficiales de préstamos comentan y verifican la información de las solicitudes de préstamos en un archivo de préstamos, que se utiliza para analizar si el potencial crédito cumple con los requisitos de la institución. Los oficiales de préstamos luego deciden, junto con sus gerentes, si otorgan el crédito.
Los préstamos comerciales a veces son tan grandes—por ejemplo, el crédito necesario para construir un nuevo centro de compras—que un único banco no prestará todo el dinero. En este caso, un oficial de préstamos comerciales puede trabajar con otros bancos o bancas de inversión para preparar un paquete de préstamos de fuentes múltiples que financie el proyecto.
En muchos casos, los oficiales de préstamos se desempeñan como vendedores. Los oficiales de préstamos comerciales, por ejemplo, contactan empresas para determinar su necesidad para préstamos.. Si la empresa está buscando nuevos fondos, el oficial de préstamos intentará persuadir la compañía para que tome un crédito de su institución. En forma parecida, los oficiales de préstamos hipotecarios desarrollan relaciones con las agencias de bienes raíces comerciales y residenciales, para que cuando una persona o una empresa compre una propiedad, el agente inmobiliario pueda recomendar a un oficial de préstamos específico para su financiamiento.
Algunos oficiales de préstamos, llamados evaluadores de riesgos préstamos, se especializan en evaluar la capacidad de repago de un cliente y pueden preparar análisis financieros u otras evaluaciones de riesgo.
Otros oficiales de préstamos, llamados oficiales de colección de préstamos, contactan a los prestatarios con cuentas morosas para ayudarles a encontrar una forma de repago y evitar el incumplimiento del crédito. Si no puede desarrollar un plan de repago, el oficial de colección de préstamos inicia la liquidación de garantías, en la que el prestamista toma la garantía del crédito—una casa o un automóvil, por ejemplo—y la vende para repagar el préstamo.
Ambiente laboral. El trabajo de los oficiales de préstamos por lo general implica muchas tareas fuera de la oficina. Por ejemplo, los oficiales de préstamos comerciales e hipotecarios a menudo trabajan fuera de sus oficinas y dependen de computadoras portátiles y teléfonos celulares para mantener en contacto con sus empleadores y clientes. Los oficiales de préstamos hipotecarios a menudo trabajan desde sus hogares o automóviles y visitan las oficinas u hogares de los clientes para completar las solicitudes de préstamos. Los oficiales de préstamos comerciales a veces viajan a otras ciudades para preparar acuerdos crediticios complejos. Los oficiales de Préstamos de consumo, sin embargo, probablemente pasen la mayor parte de su tiempo en una oficina.
La mayoría de los oficiales de préstamos trabajan la semana laboral estándar de 40 horas, pero muchos dedican más tiempo, según la cantidad de clientes y la demanda de préstamos. Los oficiales de préstamos hipotecarios, en particular, pueden trabajar muchas horas ya que tienen libertad para aceptar tantos clientes como decidan. Los oficiales de préstamos tienen mucho trabajo cuando las tasas de interés son bajas, lo que genera un aumento en las solicitudes de préstamos.
Los oficiales de préstamos guían clientes por el proceso de aplicación para los préstamos.
Los oficiales de préstamos necesitan haber finalizado la escuela secundaria y recibir capacitación en sus lugares de trabajo. Los puestos para oficiales de crédito comerciales a menudo requieren un título de Licenciatura en Finanzas, Economía o una disciplina relacionada. La experiencia previa en banca, préstamos o ventas también es muy valorada por los empleadores.
Educación y capacitación. Los puestos de oficiales de préstamos por lo general requieren un título de escuela secundaria. Los oficiales de préstamos reciben capacitación en sus lugares de trabajo, que consiste en alguna capacitación formal patrocinada por la empresa y capacitación informal mientras trabajan durante los primeros meses de empleo. Los puestos para oficiales de crédito comerciales a menudo requieren un título de Licenciatura en Finanzas, Economía o una disciplina relacionada. Debido a que los oficiales de préstamos comerciales analizan las finanzas de empresas que solicitan préstamos, deben ser capaces de entender la contabilidad, los estados financieros y los análisis de flujos de fondos de las empresas. Los oficiales de préstamos a menudo ascienden a sus puestos luego de haber obtenido experiencia en otras ocupaciones diversas relacionadas, como por ejemplo cajeros o representantes de servicios al cliente.
Licencias. La legislación Federal reciente requiere que todos los oficiales de préstamos de hipoteca obtengan la debida licencia. Los requisitos para una licencia incluyen por lo menos 20 horas de cursos, aprobar un examen escrito, un control de antecedentes y no contar con condenas penales. Además, los oficiales de préstamos de hipoteca deben cumplir con requisitos de educación continua para mantener sus licencias. Actualmente no existen requisitos específicos de licencia para otros oficiales de préstamos.
Otros requisitos. Quienes piensan dedicarse a esta disciplina deben saber trabajar bien con otros, ser seguros de sí mismos y estar muy motivados. Los oficiales de préstamos deben estar dispuestos a asistir a eventos sociales como representantes de sus empleadores. También es importante que tengan cualidades como, la capacidad de vender, las buenas habilidades interpersonales y de comunicación y un fuerte deseo de éxito. Por lo general los bancos exigen que sus empleados aprueben una verificación de antecedentes. La mayoría de los empleadores también prefiere que los postulantes estén familiarizados con el uso de computadoras y de programas bancarios y financieros.
Certificación y ascensos. Los oficiales de préstamos capaces pueden ser ascendidos a sucursales de mayor tamaño o a puestos gerenciales. Algunos oficiales de préstamos son promovidos para supervisar a otros oficiales de préstamos y personal administrativo.
Las asociaciones bancarias y escuelas privadas ofrecen cursos y programas para alumnos interesados en préstamos y para oficiales de préstamos experimentados que desean mantener al día sus habilidades. Por ejemplo, el Instituto de Administración Bancaria [Bank Administration Institute], miembro de la Asociación de Banqueros Estadounidenses [American Banker′s Association], ofrecer el Programa de Certificación en Revisión de Préstamos [Loan Review Certificate Program] para quienes revisan y aprueban préstamos.
La Asociación de Banqueros Hipotecarios [Mortgage Bankers Association] ofrece la designación de Banquero Hipotecario Certificado [Certified Mortgage Banker (CMB)] a los oficiales de préstamos dedicados a las finanzas inmobiliarias. La asociación ofrece tres designaciones de CMB: residencial, comercial y experto (master) a los candidatos con tres años de experiencia, obtengan préstamos educativos y que hayan aprobado un examen. Completar esos cursos y programas por lo general mejoran las oportunidades de empleo y promoción.
Los oficiales de préstamos ocuparon aproximadamente 327,800 puestos de trabajo en el 2008. Casi 9 de cada 10 trabajaban para bancos comerciales, instituciones de ahorro, cooperativas de crédito e instituciones financieras relacionadas. Los oficiales de préstamos trabajan en todo el país, pero la mayoría lo hace en áreas urbanas y suburbanas. En algunos bancos, especialmente en áreas rurales, el gerente o subgerente de sucursal a menudo se ocupa de los procesos de solicitud de préstamos.
Los oficiales de préstamos pueden esperar un crecimiento del empleo igual al promedio. Deberían presentarse buenas oportunidades laborales para ellos.
Cambios en el empleo. Se prevé que el empleo de oficiales de préstamos crezca un 10 por ciento entre el 2008 y 2018, este es un ritmo semejante al promedio para todas las ocupaciones. El crecimiento del empleo será impulsado por la expansión económica y el crecimiento poblacional, ambos factores generan demanda crediticia. Ese crecimiento será parcialmente contrarrestado por la mayor automatización que acelera los procesos de otorgamiento de préstamos y el creciente uso de Internet para solicitar y obtener préstamos. Sin embargo, esos cambios también han reducido el costo y la complejidad asociados con el refinanciamiento de préstamos, lo que podría aumentar la cantidad de préstamos solicitados.
El uso de programas automatizados de análisis crediticio ha simplificado mucho el proceso de evaluación de préstamos respecto del pasado. Los programas de análisis crediticio permiten a los oficiales de préstamos—en especial a los evaluadores de riesgos crediticios—procesar muchos más préstamos en menos tiempo. Además, los procesos de solicitud de hipotecas se han automatizado y estandarizado mucho, una simplificación que permite a los vendedores de préstamos hipotecarios ofrecer sus servicios a través de Internet. Los vendedores en línea aceptan las solicitudes crediticias de los clientes a través de Internet y determinan qué prestamistas ofrecen a mejores tasas de interés para determinados préstamos. Con ese conocimiento, los clientes pueden dirigirse directamente a la institución prestadora, evitando así a los corredores de préstamos hipotecarios. Se prevé que la compra de préstamos por Internet se popularizará y disminuirá el crecimiento del empleo de oficiales de préstamos.
Oportunidades laborales. La mayoría de las vacantes será resultado de la necesidad de reemplazar a trabajadores que se retiran o dejan la ocupación permanentemente por otros motivos. Deberían presentarse buenas oportunidades laborales para los oficiales de préstamos hipotecarios y de consumo. Los graduados de instituciones de educación superior y quienes cuenten con experiencia en banca, préstamos o ventas tendrían las mejores oportunidades laborales. Asimismo los oficiales de préstamos comerciales contarían con excelentes oportunidades de trabajo, ya que los bancos informan que es difícil encontrar candidatos cualificados.
Las oportunidades laborales para los oficiales de préstamos se ven influidas por la cantidad de solicitudes, determinada en gran medida por las tasas de interés y el nivel general de actividad económica. Aunque los préstamos continúan siendo una gran fuente de ingresos para los bancos, la demanda de nuevos préstamos varía y afecta el ingreso y las oportunidades de empleo de los oficiales de préstamos. Un mejoramiento de la economía o una caída en las tasas de interés a menudo conduce a un aumento en la compra de inmuebles y el refinanciamiento de hipotecas, lo que exige muchas horas de trabajo a los oficiales de préstamos para procesar las solicitudes e induce a los prestamistas a contratar más personal. Los oficiales de préstamos a menudo reciben comisiones sobre el valor de los préstamos que colocan, y cuando el mercado inmobiliario se contrae suelen sufrir una disminución en sus ingresos e incluso pueden ser despedidos. Lo mismo sucede con los oficiales de préstamos comerciales, cuyas cargas de trabajo aumentan durante los tiempos de bonanza mientras las empresas buscan invertir más en sus negocios. En tiempos económicamente difíciles, un aumento en la cantidad de préstamos morosos genera mayor demanda de oficiales de cobranzas crediticias.
La mediana de los salarios anuales de los oficiales de préstamos asalariados fue $54,700 en mayo del 2008. Quienes se encontraban en el centro de la distribución de ingresos percibieron entre $39,710 y $76,860. El 10 por ciento con menores ingresos percibió menos de $30,850 y el 10 por ciento con mayores ingresos, más de $106,360. La mediana de los salarios anuales en las industrias que empleaban a la mayor cantidad de oficiales de préstamos fueron las siguientes:
Departamento ejecutivo federal
$69,070
Gestión de compañías y empresas
58,100
Intermediación de créditos no del depósito
54,240
Actividades relacionadas al intermediación de crédito
54,140
Intermediación de créditos del depósito
53,490
Las compensaciones de los oficiales de préstamos varían. La mayoría recibe una comisión según la cantidad de préstamos que origina. Algunas instituciones sólo pagan salarios, mientras que otras pagan a sus oficiales de préstamos un salario y una comisión o bonificación según la cantidad de préstamos o el desempeño de los préstamos que hayan originado. Los oficiales de préstamos que trabajan a comisión por lo general ganan más que las personas que sólo cobran un sueldo y quienes trabajan para bancos más pequeños suelen ganar menos que los empleados por instituciones de mayor porte.
Los ingresos a menudo varían según la cantidad de préstamos generados, que aumentan sustancialmente cuando la economía se muestra vigorosa y las tasas de interés son bajas.
Los Oficiales de préstamos ayudan a las personas a administrar sus activos financieros y obtener préstamos. Otras ocupaciones con funciones similares son:
Puede obtener más información sobre la carrera de Oficial de Préstamos Hipotecarios en:
Asociación de Banqueros Hipotecarios [Mortgage Bankers Association], 1331 L St. NW., Washington, DC 20005. Internet: http://www.mortgagebankers.org
Las asociaciones estatales de banqueros pueden proporcionar información específica sobre oportunidades laborales en sus estados. Además, los mismos bancos pueden brindar información sobre vacantes y las actividades, responsabilidades y cualificaciones preferidas para sus oficiales de préstamos.
Cita sugerida:
Bureau of Labor Statistics, U.S. Department of Labor, Manual de Perspectivas Ocupacionales, 2010-11 Edición,
Oficiales de Préstamos , en el Internet en http://www.bls.gov/es/ooh/ocos018.htm
(Visitado May 25, 2012).
Fecha de la última modificación: 30 de septiembre de 2010
